CNBC: cuánto dinero necesitas realmente en un fondo de emergencia; aquí te decimos

¿Cuánto dinero tienes reservado en caso de emergencias? Si es como la mayoría de los estadounidenses, la respuesta es "menos de lo que me gustaría".

Según una encuesta reciente de Bankrate, alrededor de 6 de cada 10 adultos estadounidenses dicen que se sienten incómodos con su nivel de ahorros de emergencia.

En este frente, muchos expertos en dinero tenderían a estar de acuerdo con el público.

Los planificadores financieros generalmente recomiendan guardar entre tres y seis meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia. Más de la mitad de los estadounidenses (56%) dicen que tienen menos de tres meses de gastos ahorrados, incluido el 27% que dice que no tienen ningún ahorro de emergencia.

Pero al considerar cómo sería realmente ahorrar el equivalente a tres meses de gastos, es posible que esté disparando demasiado si basa sus cálculos en su presupuesto mensual actual.

Después de todo, si tuviera el tipo de emergencia que le requeriría vivir de sus reservas de efectivo, artículos como sus lecciones de tenis y la limpieza mensual de la casa probablemente estarían fuera de la mesa.

"Al planificar un fondo de emergencia, es esencial lograr un equilibrio entre ambición y practicidad", dice Alyson Basso, planificadora financiera certificada de Hayden Wealth Management en Middleton, Massachusetts.

Si bien de tres a seis meses es un objetivo que vale la pena, ahorrar para ello puede resultar desalentador, afirma. "Lo que puede hacer que esto sea más alcanzable (y, en última instancia, más útil) es pensar en ahorrar para tres meses de gastos esenciales en lugar de los costos de su estilo de vida actual".

Por qué necesita ahorros de emergencia

Cuando se trata de sus prioridades financieras, establecer un fondo de emergencia debería estar en la parte superior de su lista, lo que puede parecer contradictorio. Cuando tengo tantas metas, necesidades y deseos compitiendo por mi dinero, ¿por qué ponerlos en un lugar donde espero no usarlos nunca?

La cuestión es que algo surgirá. Y cuando esto sucede, tener un fondo de emergencia le impide quitar dinero de sus otras metas financieras.

"Piense en un fondo de emergencia como un amortiguador entre usted y la deuda de alto costo o la venta forzada de activos en caso de gastos no planificados o reducción de ingresos", dice Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.

En otras palabras, si necesita neumáticos nuevos, su secadora se estropea o lo despiden, no tendrá que acumular un montón de deudas de tarjetas de crédito ni cobrar su 401(k) para mantenerse a flote.

Se realista sobre lo que necesitas ahorrar

Las pautas recomendadas por los planificadores financieros están destinadas a ubicarlo en el estadio correcto en caso de que se enfrente a una emergencia importante, como la pérdida del empleo. Pero pensar en cómo son tres meses de gastos ordinarios puede hacerle creer que necesita más de lo que realmente necesita.

Concéntrese en lo que necesitaría para salir adelante, incluyendo vivienda, servicios públicos, alimentos, atención médica y pagos mínimos de cualquier deuda. Elimine muchos de sus gastos discrecionales para tener una versión más precisa y accesible de su presupuesto de emergencia.

“Si normalmente gastas $4,000 dólares al mes pero estimas que podrías arreglártelas con $2,500 dólares recortando lo no esencial, entonces tu fondo de emergencia para tres meses sería de unos $7,500 dólares en lugar de $12,000 dólares”, dice Basso. "Este enfoque no sólo hace que el objetivo sea menos intimidante, sino que también se alinea mejor con la realidad de cómo cambiarían sus gastos en una emergencia".

La cantidad que necesita depende de su situación financiera particular, incluida su estabilidad laboral, estado civil y filosofía personal sobre el dinero.

"Hay algo de psicología involucrada", dice Donnie LaGrange, CFP de Murphy & Sylvest Wealth Management en Dallas. "Algunas personas quieren un colchón más grande o se preocupan, mientras que a otras les parece bien ser bastante magras y limitarse al mínimo".

En general, si tiene un trabajo estable, un cónyuge con altos ingresos del que puede depender para obtener ingresos y seguros, y otras formas además de los ahorros para la jubilación para acceder a efectivo, puede ceñirse al extremo inferior de los ahorros de emergencia (tal vez tres meses de ahorros despojados) gastos atrasados, dice. Pero una familia con un único sostén de familia podría inclinarse más hacia el equivalente a seis meses.

Pero incluso si usted tiene altos ingresos, vale la pena considerar cómo podría verse su situación financiera específica en caso de emergencia.

"Tenemos un cliente que es un abogado de alto nivel en un nicho bastante específico", dice LaGrange. "Él cree que probablemente le llevaría un año encontrar la oportunidad adecuada, por lo que su [fondo de emergencia] vale para un año".

Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Ryan Ermey para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.